المرابحة العقارية — كيف تعمل، ومتى تختارها؟
شرح وافي لنظام المرابحة في التمويل العقاري السعودي. الفرق عن القرض الربوي، البنوك المعتمدة، ومتى يكون الخيار الأمثل.
المرابحة هي الخيار الأكثر شيوعاً في التمويل العقاري السعودي — متوافقة مع الشريعة، معتمدة من الهيئات الشرعية لكل البنوك المحلية. لكن كيف تعمل بالضبط؟
التعريف ببساطة
المرابحة = البنك يشتري العقار من البائع باسمه، ثم يبيعه للعميل بسعر التكلفة مضافاً إليه ربح ثابت متفق عليه مسبقاً.
هذا يختلف جذرياً عن القرض الربوي، حيث البنك يقرضك مبلغاً مع فائدة متغيّرة. في المرابحة:
- البنك يملك العقار فعلياً ثم يبيعه — هذه نقطة شرعية أساسية
- الربح ثابت ومحدد من البداية، لا يتغيّر طوال المدة
- لا فائدة مركّبة على التأخير
صيغ المرابحة المتاحة
١. المرابحة الفردية
البنك يشتري العقار من شخص واحد ويبيعه لك. هذه الأكثر استخداماً لشراء البيوت الجاهزة.
٢. المرابحة على مشروع تحت الإنشاء
البنك يموّل البناء على مراحل، ثم يبيعه لك بسعر التكلفة + الربح. مفيدة لمن يبني فيلا.
٣. المرابحة بضمان عقاري
لو عندك عقار مدفوع وتبي تشتري آخر، تستطيع رهنه كضمان للحصول على تمويل أعلى.
البنوك السعودية المعتمدة
كل البنوك السعودية تقدّم تمويل مرابحة:
- مصرف الراجحي — الأكبر، عروض متعدّدة، نسب تنافسية
- بنك الإنماء — سرعة في الموافقة، خدمة عالية الجودة
- بنك البلاد — مرونة في الشروط
- بنك الجزيرة — برامج تمويل لشباب رجال الأعمال
- البنوك التقليدية مع نوافذ إسلامية: SNB، Riyad Bank، إلخ
الفرق العملي عن القرض الربوي
المثال: عقار بـ مليون ريال، ٢٥ سنة، دفعة ٢٠٪
المرابحة (٤.٥٪): القسط ~٤٬٧٠٠ ريال شهرياً، الإجمالي ~١.٤١ مليون
القرض الربوي (٥٪ متغيّرة): القسط بداياً ~٤٬٧٠٠ ريال، لكنه قد يصل لـ ٦٬٠٠٠ مع تقلب الفائدة
المرابحة تعطيك يقين كامل: تعرف بالضبط كم ستدفع طوال المدة. القرض الربوي يخضع لتقلبات السوق.
متى المرابحة هي الخيار الأمثل؟
- إذا تبي يقين مالي كامل (لا مفاجآت)
- إذا الالتزام الشرعي أولوية لك
- إذا مدتك التشغيلية ١٠+ سنوات (المرابحة تكون أقل تكلفة فعلية)
متى تتجنّبها؟
- إذا تبي تسدّد بسرعة (٣-٥ سنوات) — التكلفة الإجمالية تزيد
- إذا تبي مرونة في تعديل القسط — المرابحة ثابتة
خطوات الحصول على المرابحة
- اختر العقار + اتفق على السعر
- قدّم طلب التمويل للبنك مع المستندات (هوية، راتب، صك)
- البنك يقيّم العقار + يوافق خلال ٧-١٤ يوم
- توقّع عقد المرابحة في فرع البنك
- البنك يشتري العقار من البائع
- البنك يبيعك العقار + يبدأ القسط الشهري
احسب قسطك التقديري الآن من حاسبة المرابحة.